从零开始学理财新手必看

财商之父

如何从零开始学理财？为了更好地理解什么是理财，我先来建立一个模型——水库模型。你可以想象一下自己有一个水库，每个月你都要提着水桶朝这个水库里灌水，这就象征着你必须要靠出卖自己的劳动力和时间去得到水，这就是你的月收入。水库的一侧还有一个大坝，这个大坝通向外面的世界，你的吃喝玩乐衣食住行都会让水从这个大坝往外流，这个就是你的消费。大坝的闸门开的大，你的水流的就快；开的小流的就慢一点，水库里还剩下的水自然就是你的储蓄。水库旁边还有一口井，这个井可以慢慢的向你的水库里面注水，这就是你的投资。投资的好，井水可以给你的大坝补充水；投资的不好，井水还会吸你水库里的水。如果你经营不善，水库干了，你还得向别人借水，这就是你的负债 。到时候你还的时候还得多还给别人些水，这就是利息。最后为了防止意外情况发生，你也得把这个大坝修的稳固一点，不要一有风吹草动就塌了，这个就是保险。所以，一个水库基本上就是由收入、消费、储蓄、投资、负债和保险这六部分构成的。

以上六部分我们可以实用4321定律

很多人从零开始学理财都不会做资产配置，要么将钱全部用于投资理财，要么将钱全部存在银行。用于投资理财的资产过多，可能影响日常生活的现金流，或者遭受盲目投资带来的风险；用于储蓄的钱过多，那么一年年下来，钱在通货膨胀的侵蚀下，变得越来越不值钱。

那么怎么分配自己的资产，才能使得我们辛辛苦苦积累的资产既能给我们赚钱，又不影响我们的生活和发展呢？

钱学生（Moneybaba168）~给大家介绍一个理财定律就是：4321定律。

简单来讲，4321定律就是指我们在做资产配置时可以将我们手里的钱大致分为如下4份：

1、40%用于投资理财

2、30%用于开支

3、20%用于储蓄

4、10%用于购买保险

下面我们就来说说具体怎么分配？

40%用于投资理财。如果说现在收入比较低，不要去投资外汇，期货，P2P这些风险高的产品。可以选择一些有长期受益的，风险小又稳定的，比如基金定投，债券，黄金。如果你已经有了自己的小金库，有一笔闲钱，那就可以去试试高风险的理财产品，可以是股票，权证，期货，外汇，各种虚拟货币。还可以投资一些实体，像房产、商铺、做风险投资人。

30%用于开支，就是我们平时衣食住行所花的钱。如果说你想持续的增长自己的财富，消费一定要控制住。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平是多少，避免陷入一种无限替换和升级的状态。

20%用于储蓄。最好的办法就是强制，定期让银行或是理财软件从你的银行卡里扣除一部分资金。

10%用于保险。关键是你能不能养成保险意识。在短期里面一个人发生意外事件的可能性是非常低的，但是如果你把时间尺度拉长，你会发现早晚会遭遇一次小概率事件。用通俗一点的话说，就是常在河边走，哪有不湿鞋；出来混，迟早是要还的。

总的来说，4321定律提供的是一种打理自己的财富的思维方式，就是告诉大家，应该将资产进行合理分配，使钱最大化地发挥其价值的一种思维方式。

良好的资产配置，就像田忌赛马，虽然马还是那些马，但是通过巧妙的配置，就能化腐朽为神奇，将自己的财富大大地盘活起来。

这是每个希望活得更好、更有质量、同时更加有保障的人都需要具有的财富管理的思维方式。

（一勺财商~普及中国人的财商知识） 钱学生（Moneybaba168）